疫情催生新赛道｜近九成业务可线上完成，银行网点未来做什么

近期支付通Qpos官网注意到：春节期间网商银行发起无接触贷款计划，已经与25家银行在疫情期间为中国大约580万小店提供无接触贷款。

渤海银行首席风险官赵志宏近日撰文，经此一疫，全社会将步入深度在线化模式，银行将真正转变为“实时智能的敏捷银行”。

他判断，疫情结束后，民众“排斥聚集”的下意识可能会延续较长一段时期，并可能最终固化为人们普遍接受的一种心理常态，非接触服务会越来越受人们所欢迎。因此，银行将致力于提供嵌入生活、实时智能响应客户需求的金融服务，真正成为一种服务而不单单是一个场所。

根据中银协不完全统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。

LPR下行的趋势下，单纯依靠规模扩张和利差来获得收入增长的时代已经过去，银行借助科技提高效率和降低成本来获得利润的增长成为线上化转型的内生力量。那么，银行业会因为此次疫情开启全面线上化时代么？

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，虽然说银行的线上化转型是大势所趋，但并不意味着线上可以完全代替线下。

“疫情期大家去不了网点，线上化可以当作权宜之计。但是培养客户的忠诚度和粘性，尤其对品牌的认知，打造银行的差异化品牌效应，还是要靠线下服务来带动。”曾刚说。

曾刚认为，很多服务在线上是不完整的，比如对公、私人银行、大额交易，包括现金的高柜业务，都更适合在线下开展。银行未来数字化运营要求会越来越高，这是毋庸置疑的，但是银行网点依然在一定程度上有存在的价值，比如一些面向特定群体的特定服务。

河北某城商行董事长告诉记者，目前该行的个人业务中线上业务占比86%，柜面占比14%。“据我所知招行是96%，这并不单是我们和招行的科技力量的差距形成的，还有客户结构。我们银行的网点，每天都有很多老年人，他们很多孩子在国外，或者没有老伴，银行网点是他们的一个社交场所，可以在这里说说话，过节了我们给他们免费送送春联，更多的是一种情感连接。还有，如果银行连个大楼都没有，很多老年人是不敢把钱存到这里的，他们觉得随时都有跑路风险。物理网点某种程度上是一种心理上的保障。”

曾刚认为，“未来银行会面临着网点数量的进一步下降，网点的功能可能要发生调整。银行目前已经在慢慢改造自己的功能区域，比如说在里面设咖啡厅、蛋糕店、超市，或者作为高端客户接待咨询场所，甚至帮客户看顾小孩，其实也是为了吸引客户，强化和客户之间的联系。现在的无人银行、5G银行也是做一些尝试。未来的银行网点究竟要做些什么，目前都是处于摸索过程中，还没有达成一个稳定的形态。”

平安银行深圳分行某对公客户经理告诉记者，虽然平安算是国内早早就布局线上化的银行，近些年也一直被视为其他银行追赶的对象，但从他自己的感受来说，风控、合规方面还是远不能达到所有业务都线上化的程度。“这次疫情检验了我们的跨条线协同能力，数据处理能力，生态圈的搭建运营能力，但是风控效果如何，会不会出现不良，要经过时间检验才知道。”

小微企业长沙银行中小企业部总经理许志勇表示，个人业务、小额贷款等标准化产品，线上化操作已经很娴熟。越是复杂的业务，越需要人的判断。目前广泛提到的区块链、供应链金融等等，甚至智能财务报表分析模型，也只能作为辅助工具。“在一单大的业务中，关键节点的认证非常重要，因为相信这个关键节点是真实的，从而相信上下游都是真实的。比如说房地产业务，涉及到的面非常广，更需要对关键节点全面、综合的评估，这也不是一个人能做到，往往需要一个团队以及过往的判断经验。”

“所有银行都做线上业务的时候，银行之间的区别在哪呢？我用招行的App，和用兴业的App，功能差不多，我会养成对某一家银行的依赖度吗？银行是服务业，本质上还是贩卖一种‘体验’，增强客户粘性。所以银行的竞争关键在于构筑护城河，找到差异化优势，无论是线上还是线下，无论在不在疫情期，这都是最本质的竞争力。”曾刚说。(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)支付通Qpos,一款集合刷卡，支付，二维码支付和云闪付的多功能智能型手机POS机，现面向全国招收代理加盟商！5年手机POS机稳定运作经验，数十万用户稳定安全使用的体验，绝对是您不错的选择！欢迎加盟支付通Qpos!