一年半时间不良率下降17个百分点，贵阳农商行怎么做到的？
近期支付通Qpos官网注意到：贵阳农村商业银行（下称贵阳农商行）曾因高达19.54%的不良率和低至0.91%的资本充足率引起媒体和银行业的广泛关注。一年半过去，情况似有好转。
根据其半年报披露，截至2019年6月末，贵阳农商行不良率降至2.46%，资本充足率升至7.77%。
由于不良率大幅下降等因素，中诚信国际将贵阳农商行的主体信用评级由A+上调至AA-。
时间回到2017年末，贵阳农商行逾期贷款为129.91亿元，占总贷款的32.36%，逾期90天以上贷款100.47亿元，占总贷款的25.03%，不良贷款余额为78.43亿元，不良率19.54%。中诚信国际在评级报告中表示，贵阳农商行前期对信贷业务管理较为粗放，出现了客户经理队伍整体业务素质偏低、分支机构审批权限过大且总行政策指导不明晰等内部管理问题，导致该行资产质量大幅下滑。
从2017年末到今年上半年末的一年半时间，贵阳农商行的不良率下降了17.08个百分点，不良贷款余额由2017年末的78亿元下降至13亿元左右，减少65亿元。
这65亿元不良贷款是如何处置的呢？
2018：现金清收、重组盘活、呆账核销、非批量转让、债权转让
2018年以来，贵阳农商行成立责任认定专项工作小组，开始清收管控工作。采取的主要方法是综合运用现金清收、重组盘活、呆账核销等自主处置及非批量转让、债权转让等措施压降存量不良贷款。
针对经营正常但存在付息困难或付息成本过高的企业，通过贷款利率优惠、调整付息方式、贷款展期、新增授信等措施，共计盘活不良贷款9.42亿元。
针对已无经营但抵押物足值的企业，通过行业内优质企业收购该类企业的不良贷款，完成对该类企业的重组并购，全年共计并购处置不良贷款4.41亿元。
通过与大数据公司合作，利用大数据、互联网分析研判企业经营和借款人资产状况，深入摸排贷款企业资金流向，通过正常催收及司法诉讼等手段处置不良贷款5.61亿元，
针对短时间内无法处置的抵押类或无抓手的担保类不良贷款，采取批量转让和核销等打包手段，全年处置不良贷款12.80亿元。
经过上述各种方式处置，截至2018年末，该行逾期贷款为82.20亿元，占总贷款17.58%，其中逾期90天以上贷款66.10亿元，占总贷款14.14%，不良贷款余额较年初下降32.24亿元至46.20亿元，不良率较年初下降9.66个百分点至9.88%。
2019：引入地方资产管理公司
2019年上半年，贵阳农商行继续加大不良贷款清收处置，上半年现金清收1.79亿元，核销3.47亿元，以2.5折向中国长城资产管理股份有限公司贵州省分公司打包转让4.98亿元，以2.64折向当地资产管理公司贵州省资产管理股份有限公司转让32.24亿元，以物抵债1.63亿元，重组盘活11.40亿元。
截至2019年6月末，不良贷款余额较年初下降33.32亿元至12.88亿元，不良率较年初下降7.42个百分点至2.46%。逾期90天以上贷款/不良贷款比例为99.89%，无不良贷款偏离度。特别需要关注的是，由于重组盘活贷款金额较大，未来仍需关注其迁徙情况。
2018年，贵阳农商行继续保持较高的拨备计提力度，年末该行拨备覆盖率较年初提升33.10个百分点至77.04%，由于不良贷款逐步压降，截至2019年6月末，该行拨备覆盖率较年初上升46.58个百分点至123.62%。
贷款集中在房地产建筑业，相关风险仍存在
截至2018年末，贵阳农商行贷款行业分布主要集中于批发零售业（占比29.07%）、房地产业（占比17.03%）和建筑业（占比11.40%），整体来看，该行房地产业和建筑业贷款在总贷款占比超过28%，近年来房地产宏观调控政策对行业影响较大，较高的贷款行业集中度对风险控制带来一定的压力。
从客户集中度风险来看，由于资产质量改善，使得贷款损失准备缺口减少，该行资本净额增长迅速。截至2018年末，该行最大单一贷款和最大十家贷款在资本净额中占比分别下降至16.50%和141.21%。
从贷款的担保方式看，2018年以来，贵阳农商行整体仍以抵质押方式为主，担保次之。截至2018年末，抵质押贷款占总贷款比例55.34%，抵押物形式主要为房产、土地，保证贷款占比为35.52%，目前该行已停止新增担保公司担保贷款并逐步压降存量。
截至2018年末，由担保公司担保的贷款余额为29.75亿元，占贷款总额的6.36%，其中不良贷款9.75亿元，占不良贷款的21.10%，随着不良贷款逐步处置，截至2019年6月末，该行担保公司担保贷款下降至28.26亿元，相关不良贷款下降至6.31亿元。
资本方面，截至2018年末，贵阳农商行实收资本为23.90亿元，所有者权益为40.51亿元，由于资产质量改善，该行贷款损失准备缺口下降至17.94亿元，2018年末核心一级资本净额增至27.85亿元。该行发行的二级资本债合计12亿元计入后，年末资本净额为39.85亿元。截至2018年末，核心一级资本充足率和资本充足率分别提升至4.15%和5.93%。由于不良贷款下降，截至2019年6月末，该行核心一级资本充足率和资本充足率分别提升至5.69%和7.77%。支付通Qpos,一款集合刷卡，支付，二维码支付和云闪付的多功能智能型手机POS机，现面向全国招收代理加盟商！5年手机POS机稳定运作经验，数十万用户稳定安全使用的体验，绝对是您不错的选择！欢迎加盟支付通Qpos!
