常熟银行上半年净利8.5亿增逾20%，业务结构出现新变化

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被视作农商行标杆的常熟银行（601128.SH）于8月27日公布了上半年经营成果。

截至2019年上半年末，常熟银行资产总额1758.58亿元。虽然规模在A股上市农商行中不算最大，但2019年上半年，常熟银行营业收入、净利润继续保持两位数增长，尤其是净利润增幅超过20%。具体来看，该行实现营业收入31.21亿元，同比增3.74亿元，增幅13.63%；实现归属于母公司股东的净利润8.54亿元，同比增长1.43亿元，增幅20.16%。年化总资产收益率1.07%，年化加权平均净资产收益率12.06%。

资产质量方面，截至今年6月末，常熟银行不良贷款率为0.96%，较去年末下降0.03%，逾期欠息90天以上贷款占不良贷款比例58.49%。拨备覆盖率为453.53%，较去年末提高8.51个百分点。值得一提的是，这也是A股上市银行中较高的水平。
营收结构中，2019年上半年，常熟银行利息净收入27.05亿元，占营业收入86.67%，非利息净收入4.16亿元，占营收比重13.33%。信用减值损失8.52亿元，其他资产减值损失0.13亿元，上年同期资产减值损失7.76亿元。

常熟以外地区营收占比提高、对公贷款占比提高

2019年上半年，常熟银行的贷款结构发生了一些变化。

首先是非常熟地区营收占比显著提高。截至6月末，该行常熟地区营收占比为48.35%，常熟以外江苏省内地区营收占比39.57%，江苏省外地区营收占比11.89%。其中非常熟地区贷款余额545.81亿元，较年初增66.73亿元，增量占比62.14%。

而截至2018年末，该行常熟地区营收占比49.80%，常熟以外江苏省内地区占比37.88%，江苏省外地区营收占比12.32%。

常熟银行也首次公开了旗下村镇银行的经营情况。截至2019年6月末，该行旗下村镇银行总资产185.56亿元，总存款133.14亿元，总贷款147.02亿元，贷款整体不良率0.99%，实现利润总额2.03亿元，净利润1.50亿元。

另一个变化是新增贷款中，对公贷款占比有所提升。截至2019年上半年末，常熟银行对公贷款较年初增65.93亿元，零售贷款较年初增41.45亿元。资金业务回归本源，金融市场与同业资产较年初降16.87亿元，降幅2.58%。 

从中报的贷款结构中也可以看出这种变化。2019年初个人贷款占比51.02%，企业贷款占比42.72%，票据贴现占比6.26%。而截至2019年上半年末个人贷款占比49.73%，企业贷款占比43.27%，票据贴现占比7%。

申万宏源银行组分析师认为，从新增贷款结构来看，2019年上半年常熟银行新增零售贷款占比为38.6%，创下17年以来最低水平，而新增对公贷款、新增票据贴现占比分别为48.1%、13.3%。更具体来看，最能代表常熟银行小微贷款的个人经营性贷款同比增速大幅放缓至27.4%（2017年上半年、2017年、2018年上半年、2018年同比增速分别为39.8%、39.6%、48.9%、45.5%）。

截至2019年上半年末，常熟银行资本充足率为14.95%，较去年末减少0.17个百分点。核心一级资本充足率为12.19%，较去年末提高1.7个百分点。

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